На водіїв чекає пряме врегулювання

    27 Квiтня, 2015 09:02
    З січня наступного року неплатоспроможні страхові компанії більше не зможуть обманювати довірливих покупців полісів ОСАЦВ. Причиною цьому стане введення прямого врегулювання збитків, яке успішно діє у більшості країн Європи

    Автоцивілка дорожчає

    Страхові компанії України готуються до напливу клієнтів. В останні дні квітня вони очікують багаторазового збільшення числа покупців полісів автоцивілки. Причина – рішення Моторного (транспортного) страхового бюро України (МТСБУ) про підвищення з 1 травня базової вартості страховок на 25-30%. Скажімо, якщо до недавнього часу водієві з безаварійним стажем більше 4-х років, який володіє зареєстрованим в Києві автомобілем з об'ємом двигуна до 2 тис. куб. см, доводилося платити за поліс близько 800 грн, то вже в травні за аналогічну страховку він змушений буде викласти понад 1 тис. грн.

    «Граничний термін укладення договору ОСАЦВ – 2 місяці. Тобто, можна купити страховку за старими тарифами в квітні, а діяти вона почне в травні або червні», – пояснює директор Страхового брокерського будинку «КРИСТО» Оксана Бардакова.

    Перегляд базових тарифів пояснюється збільшенням витрат страхових компаній на ремонт і відновлення пошкоджених автомобілів у зв'язку зі зростанням курсу долара та євро, за які купуються автозапчастини та комплектуючі. Якщо рік тому середня виплата по ОСАГО становила в більшості страхових компаній 5-7 тис. грн, то зараз – 15-17. При цьому максимальні виплати за шкоду, встановлені ще в 2010 році на рівні 50 тис. грн по майну і 100 тис. грн по здоров'ю потерпілого, залишилися на колишньому рівні.

    Хоча ще в першій половині березня президією Моторного (транспортного) страхового бюро було прийнято рішення звернутися до Нацкомісії, що здійснює регулювання ринків фінансових послуг, з проханням переглянути ліміти та підвищити їх щонайменше у півтора рази. «Ми передали в комісію наші методичні матеріали: в них прописані варіанти підвищення лімітів відповідальності в півтора-два-три рази. А комісія буде вибирати», – пояснював тоді генеральний директор МТСБУ Володимир Шевченко.

    Саме збереження лімітів відповідальності на колишньому рівні є однією з причин досить прохолодного ставлення страхових компаній до сьогоднішнього підвищення тарифів за ОСАЦВ. У компанії PZU Україна вважають, що для ринку це несерйозно. Насправді потрібно комплексно переглядати як тарифи, так і страхове покриття, у тому числі й щодо життя і здоров'я потерпілих. Також керівництво PZU нагадує, що Україна зобов'язалася наближати своє законодавство до вимог Директиви ЄС по страхуванню цивільної відповідальності, де вказані мінімальні суми покриття обов'язкового страхування на рівні 1 млн євро.

    «При нинішніх цінах на машини і комплектуючі, 50 тис. грн явно недостатньо для покриття великих збитків. Це означає, що система страхування не буде виконувати свою соціальну функцію, оскільки частина власників автомобілів не зможуть компенсувати збитки, – пояснює директор юридичного департаменту страхової компанії PZU Україна Василь Зубач. – За нашою статистикою велика частина збитків (61%) у 2014 році не перевищувала суму 10 тис. грн. Разом з тим, в 5% випадків вартість збитку виходила за рамки ліміту, а значить, винуватець ДТП повинен був самостійно компенсувати потерпілому різницю».

    Голова правління СК «Українська страхова група» («дочка» австрійської Vienna Insurance Group) Павло Нельга вважає, що ліміти відповідальності по майну необхідно підвищувати до 200-250 тис. грн. Більш істотно слід підвищувати й тарифи – приблизно в 2-3 рази. «Для Києва поліс ОСАГО має коштувати близько 2,5-3 тис. грн. І це не межа. Середня ціна на подібні поліси в Польщі, Угорщині або Болгарії – 400-450 євро, в Чехії – 700 євро, в країнах Західної Європи – 900-1000 євро. Рано чи пізно ми теж прийдемо до таких тарифів», – говорить Нельга. Нинішнє ж підвищення тарифів, на його думку, здатне лише зупинити зростання збитковості за цим видом страхування, який досяг у ряду компаній показника 60% і вище, а також дасть можливість страховим компаніям працювати з рентабельністю в 5-10%.

    А ось директор з розвитку регіональної мережі та андерайтингу СК «НОВА» Сергій Слупицький впевнений, що до підняття цін слід підходити дуже виважено, враховуючи соціальну складову даного виду страхування. «Підвищення лімітів відповідальності та розміру страхових платежів має знайти точку рівноваги між платоспроможністю населення та платоспроможністю страхових компаній», – прокоментував він ситуацію для UA1.

    Підвищення тарифів не вирішить проблем

    Більшість страховиків сходяться в одному: збільшення розцінок на поліси ОСАЦВ навряд чи здатне змінити існуючу на ринку ситуацію. Одні компанії покривають збитки постраждалим в найкоротші терміни, тоді як інші штучно затягують цей процес на багато місяців, занижують реальний розмір збитків або взагалі відмовляються платити під різними приводами, що підтверджується величезною кількістю скарг з боку автовласників.

    Не дивно, що розмір виплат по відношенню до валових зборів може відрізнятися у компаній в рази. Приміром, у ІНГО Україна цей показник, за даними УНДІ «Права та економічних досліджень», склав торік 63,1%, у УСГ – 60,4%, у АХА Страхування – 58,2, у ALLIANZ України – 57,9%, у PZU Україна – 52,5%.

    Разом з тим, у низки компаній рівень виплат не перевищив навіть 30%. Особливо показова в цьому плані НАСК «Оранта». В опублікованому порталом forinsurer.com рейтингу страхових компаній за 2014 «Оранта» є лідером, зібравши по обов'язковому страхуванню цивільно-правової відповідальності автовласників більше 232 млн грн. Але рівень її виплат складає всього 29,3%.

    Складно уявити, що клієнти одних страхових компаній масово потрапляють у ДТП, тоді як клієнти інших СК роблять це рідко. «Ті, хто продає поліси за демпінговими цінами і не оплачує збитків клієнтам, як і раніше залишаться неплатоспроможними, незважаючи на зростання тарифів», – впевнений Павло Нельга.

    Цю думку поділяє і Василь Зубач, за словами якого, прийнятний показник збитковості страхових компаній дуже сильно залежить від витрат компанії, які вона несе для забезпечення власної діяльності. «В Україні, на жаль, не багато СК витримують світові стандарти щодо витрат на рівні до 20%. Високі витрати компаній в поєднанні з величезними комісійними та збитковістю навіть 40-50% заганяють їх у мінус. Таким чином, вони не можуть собі дозволити здійснювати страхові виплати у повному обсязі. Страховики, які не платять надкомісій, здатні виплачувати більше, і мати збитковість на рівні 60-70% », – пояснює пан Зубач.

    Втім, затягування термінів виплат і заниження їх розміру – не єдина неприємність, з якою може стикнутися автовласник. Торік поліси автоцивілки продавали 18 компаній, визнаних банкрутами через заборгованість перед фондами МТСБУ. «За законом після оголошення банкрутства компанії страхові агенти повинні здати всі поліси і припинити страхову діяльність. На ділі ж багато хто продовжує продавати поліси за демпінговими цінами, а гроші кладуть собі в кишеню, в результаті чого поліс є недійсним, а його власник – незахищеним», – каже Оксана Бардакова.

    Платити будуть по-новому

    На думку Василя Зубача, проблему недобросовісних страхових компаній, які не турбуються про виплати постраждалим, найефективніше було б вирішувати за допомогою системи прямого врегулювання збитків. Вона принципово змінює підхід водіїв до вибору страхової компанії, за цією системою постраждалий водій отримує виплату не від чужої страхової компанії, а від своєї. Це означає, що при покупці поліса ОСАЦВ водії будуть змушені звертати увагу не лише на його вартість, а й на надійність страховика.

    Ідея впровадження даного способу покриття збитків не нова. Він застосовується у Франції, Бельгії, Італії. З 2009 року пряме врегулювання введене в Росії, а з 2010-го – у Білорусі. В Україні про необхідність впровадження цього способу розрахунків говорять не один рік. Але до недавнього часу далі розмов справа не йшла, оскільки далеко не всі компанії підтримують таке нововведення.

    Сергій Слупицький вважає, що український страховий ринок до цього методу не готовий, оскільки відсутні зрозумілі та діючі механізми й органи, які забезпечать взаємодію між учасниками ринку, в тому числі між страховими компаніями. «У Росії пряме врегулювання розкрило цілі сегменти проблем і на даний момент не можна сказати, що цей механізм врегулювання є однозначно краще «класичного», – зазначає він.

    Страховикам непросто налагодити єдиний механізм взаємних виплат між компаніями. «Які суми будуть перераховуватися, в які терміни, яким чином – питань для обговорення ще багато. Але головна вимога залишиться незмінною – цей механізм повинен бути прозорим, простим і швидкодіючим», – каже Василь Зубач.

    Попри те, в планах МТСБУ впровадити схему прямого врегулювання з 1 січня 2016 року. Як розповів UA1 Павло Нельга, розрахунки між страховиками будуть здійснюватися через кліринговий центр, створений МТСБУ і банком-партнером. Необхідність оперативно та своєчасно поповнювати кліринговий (депозитний) рахунок стане лакмусовим папірцем для виявлення неплатоспроможних компаній. Невиконання цієї умови буде підставою для автоматичної зупинки членства страховика в МТСБУ та ініціювання призупинення його ліцензії. «Якщо це станеться, недобросовісні страховики вже не зможуть обманювати довірливих клієнтів. По-перше, у них просто немає коштів для внесення гарантійного депозиту, по-друге – покупці полісів самі відсіють неблагонадійні компанії», – упевнений Нельга, додавши, що з серпня-вересня нинішнього року буде введено електронний поліс ОСАЦВ.

    Теги: дтп МТСБУ ОСАЦВ
    Коментарі
    1000 символів лишилося
    ТОП МАТЕРІАЛІВ



      Архів